ビジネスローンとは？事業・法人向けローンの特徴をわかりやすく解説

個人事業主や法人経営者が融資を受けたい場合、日本政策金融公庫や銀行からの融資のほか、ビジネスローンを利用する方法があります。融資の条件やスピード、融資限度額などはそれぞれ違うので、目的に合ったものを選ぶことが大切です。

ここでは、ビジネスローンについて、その概要とメリット・デメリットのほか、個人向けの融資サービスであるカードローンとの違いを解説します。

ビジネスローンとは事業資金専用のローン商品のこと

ビジネスローンとは、事業資金専用のローン商品のことです。申し込めるのは法人経営者および個人事業主のみで、事業を営んでいない個人は対象となりません。借りたお金は新規事業の立ち上げ資金、設備投資資金、運転資金、取引先への支払い資金など、事業に関わる資金に利用できます。

ビジネスローンを扱っているのは、銀行、信販・クレジットカード会社、消費者金融などで、その融資基準や金利、融資限度額はサービスの提供会社によってまちまちです。

ビジネスローンのメリット

事業者がビジネスローンを利用するメリットとしては、次のようなものが挙げられます。

総量規制の対象にならない

個人が返済能力を超える借入をするのを防ぐという利用者保護の観点から、日本には「貸金業者が行う貸し付けは、本人の年収の3分の1を超えてはならない」とする総量規制のルールが設けられています。このルールのために、個人が信販・クレジットカード会社や消費者金融から融資を受ける場合、年収の3分の1を超える借入はできません。

銀行は総量規制の適用外ではありますが、内部ルールによって同様の規制を設けていることが多く、個人向け融資はやはり、年収の3分の1が融資限度額となっていることがほとんどです。

しかし、ビジネスローンは総量規制の例外に該当するため、年収の3分の1以上の資金も調達することができます。

公的融資や銀行融資より融資スピードが速いことが多い

日本政策金融公庫などの公的融資や銀行融資は、金利設定は低めですが、審査に時間がかかる傾向があります。銀行によっても違うので一概にはいえませんが、2週間～1ヵ月はかかると見ておいたほうがいいでしょう。

一方、ビジネスローンの融資スピードは比較的速く、最短で即日、遅くとも1週間～10日程度で融資が受けられることが多いようです。

原則無担保、無保証人で申し込みができる

公的機関や銀行の融資を受けるには、基本的に担保や保証が必要です。ビジネスローンは、原則として無担保・無保証人で申し込みができます。

ビジネスローンのデメリット

ビジネスローンにメリットがある一方、デメリットとしては次のようなものが挙げられます。

公的機関や銀行融資に比べて金利が高い

事業融資の金利は、日本政策金融公庫では0.3～2％台、銀行では2％台がほとんどです。一方、ビジネスローンの最高金利は10％前後～18.0％と、公的融資や銀行に比べて高くなっています。

公的機関や銀行融資に比べて借入可能額が低い

日本政策金融公庫の小規模企業向け一般貸付融資限度額は4,800万円（特定設備資金は7,200万円）、銀行の中小企業者向け融資は限度額数千万円～1億円程度に設定されていることが多いです。

一方、ビジネスローンはサービスの提供会社にもよりますが、数十万円～数百万円と、比較的少額となっています。

将来、銀行融資を受ける際に審査に影響する可能性がある

法人の場合、ビジネスローンで借入を行うと、決算書に借入先を記載することになります。その状態で、銀行や金融公庫から新たに借入れる場合、審査に影響することがあります。

条件の良いビジネスローンは、信用保証協会の保証を求められることも多い

ビジネスローンは、原則として無担保・無保証人で申し込みができますが、その分金利は高めで、借入限度額は低くなっています。銀行が提供するものなど、ビジネスローンの中にも金利が低い商品や借入限度額が大きいものはありますが、それらは担保の提供や信用保証協会による保証を条件とするものが多いです。